冷静期，是香港人寿保单生效后给投保人的一段“反悔期”：在 21 个历日内书面申请取消保单，可以拿回已缴保费。该规则写在香港保险业监管局的《冷静期指引》（GL29）里。Go Wealth 在协助客户投保时发现，很多人对冷静期的起算日和退款范围有误解。今天，Go Wealth 按指引原文逐条讲清，一起来看看吧，投保前做好功课准备。

 

先来看看 Go Wealth 梳理的常见问题

问：冷静期从哪天开始算？

答：冷静期从保险公司把以下两样东西交付给保单持有人（或其指定代表）的较早一天起算：

1. 保单本身（附冷静期提示）；
2. 《冷静期通知书》。

注意：

• 交付当天不算，从第二天开始数 21 个历日。
• 第 21 天如果不是工作日，顺延到下一个工作日。指引里的“非工作日”包括公众假期、星期六，以及烈风警告或黑色暴雨警告日。
• 交付方式可以是专人递送、邮寄或电子方式，都算交付。
• 冷静期不是从签投保书那天算，也不是从保单生效日算。

问：冷静期是 21 天还是 21 个工作日？ 答：是 21 个历日，从交付日的次日算起；只有当第 21 天落在非工作日时，才顺延到下一个工作日。

问：冷静期适用于哪些保险？ 答：GL29 适用于新的人寿保单，包括香港储蓄分红险、终身寿险、投连险等长期保险，团体保单和退休计划管理类业务除外。其他类型保险是否设冷静期，以产品条款为准。

问：冷静期内退保，佣金会不会被扣掉？ 答：一般期缴人寿保单退还已缴保费的 100%。投连险和整付保费保单可扣市值调整，但指引明确规定，市值调整不得包含佣金和签发费用。

冷静期是保监局给投保人的一项基本保障。Go Wealth 作为第三方中立平台，建议是签约前问清楚，收到保单后认真读，有疑问在 21 天内提出。

 

保险公司要在 9 天内交付

为了让冷静期及时开始，指引还规定：

• 保险公司须在保单签发日起 9 个历日内，把保单和《冷静期通知书》交付给保单持有人或其指定代表。
• 《冷静期通知书》要写明冷静期的届满日期、退款权利和客户服务联系方式。
• 如果收到通知书后 9 个历日内还没收到保单，应主动联系保险公司。

 

Go Wealth 解析：冷静期内能退多少

注：

• 市值调整只能按保险公司变现相关投资资产可能出现的损失计算，不得包含佣金或保单签发费用。
• 保险公司如要做市值调整，必须事先在产品小册子中披露，并在投保人签投保书前告知调整权利和计算基础。
• 冷静期内如果已经获得过保单理赔，就不能再退保费。

 

Go Wealth 提醒：哪些情况不适用

按指引，冷静期适用于新的人寿保单，以下情况不适用：

• 团体保单，以及退休计划管理类业务；
• 已有保单上增加保额而加缴保费；
• 按条款随指数调升保额；
• 在已有保单上新增附加保障；
• 按条款行使转换权，例如把定期保障转成终身寿险。

 

Go Wealth 指引：如何申请取消

• 书面通知：在冷静期内，以书面形式直接通知保险公司申请取消。保险公司可以指定方式，例如电邮。
• 签名：按保险公司要求由保单持有人签署。
• 送达时间：通知须在冷静期届满前送达保险公司的香港地址或指定渠道，以送达为准，不是以寄出为准。
• 交还保单：如适用，一并交还保单。

三个常见误区

• “冷静期从签单那天算。” 实际是从保单或《冷静期通知书》交付的较早一天的次日起算。
• “冷静期内退保一定全额退。” 投连险和整付保费保单，保险公司可以扣除市值调整。
• “过了冷静期也能拿回全部保费。” 过了冷静期退保，拿回的是退保发还金额，前几年往往低于已缴保费。

 

Go Wealth 建议：投保前，多做两件事

赴港投保的客户，保单常常在回到内地后才收到，或以电子方式交付。Go Wealth 建议：

• 记下交付日期：保留签收记录或电子交付通知的时间，这是算冷静期的起点。
• 提前确认取消渠道：问清保险公司接受哪种书面通知方式，人不在香港时能否用电邮办理。

按指引，持牌保险中介人须在客户签署投保书前，告知冷静期权利、届满日期，以及保险公司是否有市值调整权和计算基础。Go Wealth香港保险经纪团队在“需求沟通、方案设计、赴港签约”三步投保流程中，会在签约前把冷静期的起算方式和退款范围讲清楚，签约后由专人跟进核保与续期。对 Go Wealth 来说，香港保险一站式投保不只是把单签下来，也包括让客户清楚自己有哪些权利；Go Wealth香港保险配置规划同样从这一步开始。